Что сегодня страхуют предприятия: все риски

Денис Титов зам. генерального директора страхового консультанта АСТ по страхованию имущества и ответственности

В июне 2023 года Аналитический центр страховой консалтинговой компании АСТ завершил исследование эффективности страховой защиты у предприятий в 15 регионах России.

Выяснилось, что:

87% страховых договоров не учитывают все важные для конкретных предприятий риски;
68% договоров имеют неактуальные условия, т.к. автоматически продлевались и аудит не проводился более 3 лет;
условия страхования 62% договоров можно улучшить: расширить страховое покрытие, распределить риски между страховщиками или оптимизировать стоимость.

Собственнику и руководителю предприятия важно планировать защиту компании опираясь на весь инструментарий страхования.

Что сегодня страхуют предприятия?

Имущественные риски: здания и сооружения, ТМЦ на складах, грузы, технологическое оборудование, инженерные коммуникации и системы, строительные объекты.

За прошедший год стоимость страхования имущества выросла в среднем на 10- 30%. Причин этому несколько. С одной стороны – серия очень сильных пожаров на нескольких крупнейших складах (Ozon, Просвещение, OBI и т.д.), с другой – появившийся монополист на рынке перестрахования, влияющий на рост цен. РНПК также ввёл новые рекомендации по контролю качества риска для складских объектов (по оценке того, насколько риск вероятен и насколько его можно застраховать), ужесточились требования к мерам пожарной безопасности.

Вероятность наступления непредвиденных событий значительно увеличивается в турбулентное время. И речь не только о росте количества преступности, но и стрессовых ситуаций, рассеянности сотрудников, нередко приводящих к страховым случаям на складах и логистических хабах.

Последние два года запомнятся как годы складских пожаров. Только в 2022 году было более 20 случаев. Масштабы поражают – почти 115 000 кв. м.! Для сравнения это примерно 16 футбольных полей.

Риск-защита является ключевым инструментом антикризисного реагирования, а сегодня компании еще более внимательны к вопросам страхования как коммерческой недвижимости, так и иного имущества.

Если организация предусмотрительно заключила договор страхования, она практически полностью обезопасила себя от финансовых потерь. Бизнесу будут возмещены затраты, связанные с приобретением имущества взамен утраченного или с восстановлением поврежденного. Страхование имущества, гражданской ответственности позволяет владельцу/арендатору склада минимизировать риски и рассчитывать на возмещение убытков, связанных с порчей, утратой имущества и нанесенного вреда другим.

На стоимость страхового полиса влияют состояние объекта, стоимость имущества, факторы риска (география, возраст строения, уровень охранной и противопожарной защиты), в случае складской недвижимости – класс склада, вид ТМЦ, страховая история клиента, наличие температурного режима, пожарных предписаний и т.д.

Что касается условий, то наши клиенты в основном страхуются на индивидуальных условиях, так как у каждой компании своя специфика деятельности и личные пожелания.

Еще один востребованный инструмент защиты предпринимательских рисков – это страхование убытков от перерыва в производстве. В случае подтверждения страхового случая, страховая компания возместит убытки, потерю прибыли и текущие расходы компании.

Также можно застраховать как гражданскую и профессиональную ответственность, так и ответственность директоров (D&O) от неверных действий должностных лиц компании. Такой полис представляет защиту от управленческих ошибок, дает определенную свободу менеджмента в принятии решений, повышает инвестиционную привлекательность и надежность в глазах партнёров.

Финансовые риски: страхование дебиторской задолженности (защищает риск неоплаты со стороны контрагента) и авансовых платежей (защищает риск невозврата аванса).

Сегодня мы фиксируем, что в данном виде рынок Страхователя стал рынком Страховщика, базируясь на снижении риск-аппетитов страховых компаний, определенных ограничениях (повышенных требованиях) перестрахования, реально ухудшающемся финансовом положении контрагентов в некоторых отраслях, нестабильности платежной дисциплины.

Кадровые риски. Страхование персонала сегодня это целый набор различных инструментов в руках HR – добровольно-медицинское страхование (ДМС), страхование от несчастных случаев и болезней (НСиБ), страхование выезжающих зарубеж (ВЗР), программы поддержки сотрудников (EAP) и др. Институт Гайдара показал в августе дефицит кадров у 42% промышленных предприятий в стране, последний раз показатели нехватки трудовых ресурсов в производственном секторе достигали такого уровня в 1996 году. А значит, идет настоящая борьба как за синих воротничков, так и за талантливые кадры. ДМС для сотрудника – это забота со стороны работодателя. ДМС для руководства – это ценное время сотрудника, проведенное на работе, а не в очередях в поликлинике по ОМС и больничных из-за запущенных заболеваний.

Что бы мы порекомендовали сделать Вам уже сейчас?

Во-первых, задуматься над защитой вашего бизнеса, если еще вы не используете страхование как один из ее инструментов;

При наличии страховой защиты, провести аудит текущих страховых договоров, выявив сильные и слабые стороны этих контрактов в новых реалиях.

В-третьих, внести корректировки в уже действующие договоры страхования, учитывая изменения в законах, маршрутах, рисках, регулирующих документах.

В-четвертых, пересмотреть условия страхования: схему, объём защиты, страховую компанию (что может значительно снизить стоимость страхования).

История из недавней практики страхового консультанта АСТ. Одна компания, работающая напрямую со страховой компанией, предоставила нам договор страхования имущества на аудит. У них был/есть склад 5000 кв.м. Результаты аудита показали, что прописанная в договоре страховая сумма не соответствует стоимости ТМЦ, хранимой на складе. Это значило, что при наступлении страхового случая, выплата была бы пропорциональной, а не полной (неполное или частичное страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества). Мы скорректировали страховую сумму, отредактировали условия договора так, чтобы выплата была равна реальному ущербу. Дополнительно добавили риски, которые не покрывались, но оказались крайне важными для отрасли. И в итоге еще и уменьшили стоимость страховки.

Почему страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения?

В половине случаев отказы связаны:

с отсутствием данного риска в условиях договора либо его неоднозначной трактовкой;
с несовпадением фактической информации (например, территории склада) с указанной в договоре.

В случае наступления страхового события, срок выплаты страхового возмещения может растянуться на месяцы, участие профессионального консультант в том числе способствует сокращению этого периода (урегулирование возможно в течение 10 дней). Важно оговориться, что это реализуемо при условии установления причины страхового случая и представления всех необходимых документов.

Срок урегулирования убытков может увеличиться, если:

страховое возмещение не может быть выплачено по вине страхователя (например, в заявлении некорректно указаны реквизиты и тому подобное);
страхователем не доказано право на получение страхового возмещения (имущественный интерес);
против страхователя возбуждено уголовное дело по этому страховому случаю;
есть иные случаи, предусмотренные условиями конкретного договора.

При наступлении страхового случая важно уведомить страховщика как можно скорее. Необходимо оставить поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после наступления страхового случая до прибытия страховщика или в трехдневных срок с момента получения им извещения. Рекомендуем воздержаться от изменений на месте убытка, пока страховщик не даст согласие на обратное. Следуя указаниям страховщика, нужно попытаться спасти застрахованное имущество, предотвратить или уменьшить убыток. В случае хищения, в кратчайшие сроки представить в органы МВД список утраченного имущества.

Страховщик может отказать в выплате, если страхователь:

допускает действия, ведущие к возникновению убытка, умышленно и по грубой небрежности;
вводит страховщика в заблуждение или препятствует его работе по выявлению причин и размеров убытка;
представляет страховщику заведомо ложную или неполную информацию о себе и объекте страхования;
и др.

Отличия страхового консалтера от страховой компании/страхового агента

Важно отметить, в чем принципиальное отличие работы страхового консалтера от страховой компании/страхового агента. Страховой консультант в начале партнерства выступает независимым экспертом и диагностом, который поможет выбрать страховую компанию (или несколько страховых компаний) на лучших условиях для клиента (тарифы/покрытие). В процессе сопровождения договора станет вашим профессиональным помощником (имея более объёмный взгляд на страховой рынок, многолетний опыт), а в случае наступления страхового случая – защитником интересов клиента, оказывая активное содействие в урегулировании убытков и получении страховой выплаты. За почти 20-ти летний опыт работы 94% страховых событий урегулированы АСТ в пользу наших клиентов.